Конвертация транзакций для карт Visa и MasterCard

1. Оплата картой за границей в польских злотых
2. Урегулирование транзакций с картами Visa
3. Нет двойной конверсии для карт Visa
4. Расчет Visa транзакций в теории
5. Расчеты по сделкам Visa на практике
6. Два в одном, то есть комиссия за конвертацию валюты и высокий валютный спред
7. Легко доплачивать за оплату за границей картой Visa
8. Расчеты по операциям с картами Mastercard
9. Расчет сделок с Mastercard в теории
10. Клиринговые операции с Mastercard на практике
11. Дополнительные расходы определены как ... в банке
12. Урегулирование операций с картами Visa и Mastercard в банках

Независимо от того, какую форму оплаты за границей - наличную или безналичную - мы выбираем, мы всегда несем сопутствующие расходы. Они могут оказать большое давление на наш бюджет, поэтому стоит понять, с какими агентами мы имеем дело, и какие сборы следует учитывать при осуществлении платежей.

Делая покупки в супермаркете каждый день или оплачивая билеты в кино, мы, вероятно, не задумываемся над тем, как наш банк совершает сделки, совершенные с ним. Дело настолько простое, что в принципе не требует объяснения. Например, если мы купим обувь за 150 злотых, эта сумма будет вычтена с нашего счета. Там не будет никаких сборов, комиссий или других дополнительных расходов. Однако ситуация будет намного сложнее, если мы купим эту обувь не в Польше, а за рубежом.

Оплата картой за границей в польских злотых

Половина бедности, если мы будем использовать карту в местной валюте, например в евро, для оплаты, тогда расчет будет производиться по тем же принципам, что и в стране (наш счет будет собираться точно так же, как и счет). К сожалению, часто во время покупки такой валюты у нас или нет, или ее подготовка вообще невозможна (в предложениях польских банков мы не найдем карточек, проводимых, среди прочего, в чешских кронах, венгерских форинтах или хорватских кунах), и мы в связи с это то, что мы должны заплатить с польскими злотыми.

Это, в свою очередь, в основном из-за неблагоприятных курсов обмена валют, используемых банками, а также из-за взимаемых ими комиссий за конвертацию, делает такую ​​иностранную покупку намного дороже, чем если бы мы сделали ее в Польше.

Что еще хуже, рассчитать заранее, сколько будет взято с нашего счета (или хотя бы понять, почему именно), как правило, нелегко. Давайте напишем больше - понимание этого механизма и описание его в статье было похоже на решение сложной математической головоломки. Не существует универсальной формулы, которую мы могли бы применить ко всем таким транзакциям. Многое зависит от того, кто является оператором нашей карты (Mastercard или Visa) и какова политика банка, который выдал ее нам.

Урегулирование транзакций с картами Visa

В случае Visa, которая является крупнейшим оператором платежных карт в мире, правила расчета транзакций (особенно после недавних изменений) в основном относительно просты.

По умолчанию вся процедура выглядит следующим образом: после оплаты (независимо от того, заплатили ли мы в евро, долларах или любой другой валюте), сумма транзакции конвертируется непосредственно в валюту расчета нашей карты, а весь расчет производится в соответствии с обменным курсом, используемым посетителем (стандартно валютные спреды там составляют около 1-1,5% и как минимум в 3-4 раза ниже, чем спреды, используемые банками)

Нет двойной конверсии для карт Visa

Хорошая новость для держателей карт Visa в польских злотых заключается в том, что их расчетная валюта - просто золото (очевидно, но, как мы покажем позже в этой статье, в случае карт Mastercard валюта карты и валюта расчета отличаются).

Оплачивая Visa, мы избегаем столь дорогой для нас двойной конвертации, то есть ситуации, когда сумма транзакции сначала конвертируется из одной валюты в другую, например из хорватской куны в евро, а затем из евро в валюту нашей карты, в данном случае польских злотых. ,

Валюта расчетов по картам - валюта, установленная между банком и платежной организацией для расчетов по сделкам.
Валюта карты - валюта, в которой номинированы средства на карточном счете.

Расчет Visa транзакций в теории

Чтобы узнать окончательную сумму, которая (по крайней мере, теоретически) будет взята с нашего банковского счета, просто зайдите на сайт калькулятора валют Visy (калькулятор доступен здесь ) и сделать несколько простых расчетов.

Пример: 21 января 2019 года, во время пребывания в Венгрии, мы купили пару обуви, и счет был получен на 10 000. форинтов. Мы производили платежи картой Visa в польских злотых.

Впоследствии вся транзакция была конвертирована в нашу валюту в соответствии с обменным курсом Visy, действующим на тот день (оператор оговаривает, что итоговая сумма, в том числе из-за текущих колебаний на валютном рынке, может незначительно отличаться), что для нас означало расходы 135 13 злотых

Расчеты по сделкам Visa на практике

К сожалению, в действительности, окончательная стоимость такого платежа почти всегда будет выше, чем в приведенном выше примере, потому что большинство банков добавляют к сумме, установленной Visa, дополнительную комиссию за конвертацию. Какая плата? Это зависит от конкретного банка. В случае mBank он составляет 5,90%, в Credit Agricole - 4%, а после 3% комиссия будет взиматься с Евробанка, ING и Nest Bank.

На практике такое урегулирование происходит в два этапа. Сначала на нашем счете (в положении заблокированных или неурегулированных операций) банк заблокирует сумму, полученную от конвертеров Visa, а затем после его бронирования, которое обычно происходит через 2-3 рабочих дня, будет добавлена ​​дополнительная комиссия.

Например - если мы платим за обувь на сумму 10000 В течение двух дней с использованием карты Visa в евробанке остаток на нашем счете будет уменьшен на 139,18 злотых (из которых 4,05 злотых являются комиссией).

Особое любопытство в этой ситуации заключается в том, что банк будет взимать с нас плату за конвертацию транзакции в валюте, хотя на самом деле это была не организация, а организация карт, то есть Visa!

Два в одном, то есть комиссия за конвертацию валюты и высокий валютный спред

Как показывает банковская практика, расходы по оплате картой Visa обычно не просрочены на комиссию за конвертацию. Может случиться, что данный банк не соблюдает руководящие принципы Visy, согласно которым транзакция должна быть рассчитана в соответствии с действующей таблицей обменных курсов, вместо этого используются его собственные курсы обмена, которые являются неблагоприятными для клиентов.

Сантандер Банк Polska (ранее BZ WBK) является примером такого банка. Согласно информации, размещенной на его веб-сайте, каждая операция, осуществляемая с помощью карты Visa в валюте, в которой банк проводит обменные курсы, конвертируется по курсу продажи банка. Затем к полученной сумме добавляется комиссия в размере 2,8%. И если валюта транзакции будет отличаться, то конвертация, например, болгарских левов в злотые будет происходить по курсу Visa (рассчитанная сумма будет увеличена еще на 2,8% комиссии).

Если бы мы использовали наши карты Visa Santander для покупки нашей обуви, то расчет всей операции был бы следующим:

10 тысяч человек . форинты (цена обуви в местной валюте) → пересчет этой суммы в польские злотые по курсу Сантандера (мы получаем 139,65 злотых) → комиссия банка в размере 2,8% добавляется к сумме сделки в злотых (мы получаем 143,56 злотых) ,

Легко доплачивать за оплату за границей картой Visa

Приведенные примеры показывают, что стоимость оплаты за границу картой Gold Visa значительно варьируется в зависимости от того, какой банк является ее эмитентом. В случае операций такого типа наиболее распространенной практикой является оставить расчеты Visie в валюте в покое, и банк будет взимать только комиссию за конвертацию валюты.

Мы также можем найти на рынке банки, которые начисляют своим клиентам не только комиссионные, но и распространяют их в зависимости от применяемой ими таблицы обменных курсов. Такой случай особенно неблагоприятен для держателей карт, потому что они теряют деньги дважды, и вся транзакция может стоить им даже на 6-8% больше, чем если бы единственной организацией, ответственной за ее расчет, была Visa.

Сравнение стоимости покупки обуви на сумму 10000 зл. форинты, оплаченные картой Visa

Стоимость сделки в польских злотых Разница (%) Стоимость в соответствии с обменным курсом, преобладающим на рынке форекс, 135,04 зл. Стоимость, полученная из обменного курса Visy 135,13 зл. 0,07% Стоимость, включая комиссию 3% за конвертацию валюты и курс Vis 133,18 зл. 3, 07% Стоимость, включая комиссию 2,8% за конвертацию валюты и конвертацию согласно обменному курсу банка 143,56 PLN 6,31%

На рыночной основе 21 января 2019 г. 13,00. Список, в котором банки осуществляют расчеты по сделкам таким способом, мы разместили в конце статьи.

Расчеты по операциям с картами Mastercard

Расчеты по операциям в иностранной валюте на Mastercard выглядят несколько иначе. Здесь, в случае большинства карт, хранящихся в польских злотых, расчетной валютой является не золото, а ... евро (единственным исключением является карта Ситибанка, в зависимости от валюты она также может быть долларом или фунтом).

Поэтому все транзакции, осуществляемые в иностранной валюте, Mastercard будет рассчитывать в соответствии с текущей таблицей обменного курса евро (и если валютой транзакции был евро, он ничего не будет делать), а затем вопросы о дальнейших расчетах покинут банк.

Этот способ обработки нашего портфеля означает то же неудобство. Даже если мы не знали, как объединить, по крайней мере одна конвертация валюты будет сделана в соответствии с курсами обмена, используемыми нашим банком (и они, как мы уже писали, намного менее выгодны, чем в Mastercard или Visa).

Расчет сделок с Mastercard в теории

Чтобы узнать, сколько (хотя бы теоретически) будет стоить нам заплатить за границу польской картой злотого, выпущенной Mastercard, вам необходимо использовать калькулятор, расположенный на его веб-сайте (калькулятор доступен). здесь ), а также открытие страницы с курсами обмена, используемыми банком (в нашем примере мы используем доступную таблицу курсов валют Credit Agricole) здесь ).

Если, например, во время пребывания в Венгрии мы заплатим 10 000 за нашу обувь форинты, эта транзакция будет рассчитана следующим образом:

10 тысяч человек . форинты (цена обуви в местной валюте) → перевод этой суммы в евро по курсу Mastercard (мы получаем 31,54 евро) → перевод суммы в евро в польские злотые по курсу, действующему в нашем банке (мы получаем 140,07 злотых).

Клиринговые операции с Mastercard на практике

К сожалению, как и в Visy, где теоретические трансакционные издержки быстро растут из-за банковских спредов и комиссий, теория здесь также сильно отличается от практики.

Как правило, большинство наших банков, предлагающих карты Mastercard, не взимают дополнительную плату в своем прайс-листе за перевод этих карт в валюту. Мы можем найти такую ​​комиссию в шести банках, и ее размер зависит от конкретного случая и варьируется от 2% в Bank Millennium до почти 6% в Citibank.

Такая политика на практике означает, что на транзакциях в иностранных валютах, совершенных с пластиком с логотипом Mastercard, они зарабатывают дважды - один раз, взимая плату за счет спреда в валюте, и два, все еще взимая комиссию в результате такой конвертации.

При покупке обуви в одном из венгерских магазинов и оплате за нее кредитной карточкой польского злотого, выпущенной Credit Agricole, эта операция будет рассчитываться следующим образом:

10 тысяч человек . форинты (цена обуви в местной валюте) → перевод этой суммы в евро по курсу Mastercard (мы получаем 31,54 евро) → перевод суммы в евро в польские злотые по курсу в нашем банке (мы получаем 140,07 злотых) → до суммы транзакции в злотых комиссия банка прибавляется в размере 4,0% (145,67 злотых).

Дополнительные расходы определены как ... в банке

Как мы показали в приведенных выше примерах, при оплате карточкой в ​​польских злотых (независимо от того, является ли это Visa или Mastercard), практически в каждом случае мы должны быть готовы к дополнительным сборам, связанным со спредами и расходами на конвертацию валюты. Однако сумма этих сборов будет значительно варьироваться в зависимости от используемой нами карты и того, какой банк ее нам выдал, и в случае самых дорогих эта дополнительная стоимость может составлять до 10% от стоимости транзакции (по отношению к обменному курсу, действующему на валютном рынке).

Сравнение стоимости покупки обуви на сумму 10000 зл. форинты оплачиваются с помощью Mastercard

Стоимость сделки в польских злотых Разница (%) Стоимость в соответствии с обменным курсом, преобладающим на рынке форекс, 135,04 зл. Стоимость, полученная из обменного курса Mastercard 135,36 зл. 0,24% Стоимость, включая 4% комиссии за конвертацию валюты и курс Mastercard, 140,76 зл. 4, 24% Стоимость, включая 4% комиссии за конвертацию валюты и конвертацию согласно обменному курсу банка 145.67 PLN 7.87%

На рыночной основе 21 января 2019 г. 13,00.

Урегулирование операций с картами Visa и Mastercard в банках

В приведенной ниже таблице, основанной главным образом на банковском регулировании, мы представили, как каждая из них осуществляет расчеты по операциям в иностранной валюте и сумму комиссионного вознаграждения, которое они собирают.

Расчеты по карточным транзакциям в банках (относится к безналичным транзакциям, совершенным с помощью карты в польских злотых)

Оператор карты. Способ оплаты транзакции. Комиссия Алиор Банк Mastercard

Операции в евро, долларах или фунтах. Конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в других валютах: первая конвертация валюты происходит из валюты транзакции в доллары США в соответствии с таблицей, используемой Mastercard, а затем сумма в долларах США конвертируется в польский злотый в соответствии с таблицей обменных курсов банка.

без комиссии Банк Millennium Visa

Операции в евро и долларах США: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка

Транзакции в валюте, отличной от евро и долларов: первая конвертация валюты (от суммы транзакции до долларов) происходит в соответствии с таблицей Visa. Другое (от долларов до злотых) по данным обменного курса банка

2% Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

2% Банк Pekao Visa и Mastercard конвертация валюты происходит из валюты транзакции в доллары, а затем в злотые в соответствии с таблицей валют Exchange / Mastercard. Без комиссии Bank Pocztowy Visa Конвертация валюты происходит из валюты транзакции в польский злотый по курсу обмена Visa, без комиссии Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии BGŻ BNP Paribas Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии BOŚ Банк Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

2,5% Citi Handlowy Visa и Mastercard

Снятие в банкоматах с логотипом Citi или Citibank: первая конвертация валюты (от суммы транзакции до долларов США) производится в соответствии с таблицей Visa / Mastercard. Другой (от долларов до злотых) по данным обменного курса банка.

Другие транзакции: первая конвертация валюты (от суммы транзакции до долларов США / британских фунтов стерлингов для транзакций в этих валютах или евро для других транзакций) выполняется согласно таблице Visy / Mastercarda. Далее (от долларов / фунтов / евро до злотых) по данным обменного курса банка.

5.8% Кредит Агриколь Виза

Если валюта транзакции находится в таблице обменных курсов банка , конвертация происходит в соответствии с ней.

Если данной валюты нет в таблице обменного курса , конвертация валюты происходит в соответствии с таблицей, действующей в Visa.

4% Mastercard

Если валюта транзакции находится в таблице обменных курсов банка , конвертация происходит в соответствии с ней.

Если данной валюты нет в таблице обменных курсов - первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

4% EnveloBank Visa Конвертация из валюты транзакции в польский злотый по курсу Visa. без комиссии евробанк Visa Конвертация из валюты транзакции в польский злотый по курсу Visa. 3% Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит после таблицы обменного курса банка

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

Getin Bank Visa Конвертация транзакции в польских злотых по курсу Visa. нет комиссии Mastercard

Транзакции в евро: конвертация по обменному курсу банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии Идея Банк Мастеркард

Транзакции в евро: конвертация по обменному курсу банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии ING Bank Śląski Visa Конвертация валюты транзакции в польский злотый по курсу Visa 3% Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии мБанк Visa

Конвертация валюты происходит из валюты транзакции в польский злотый по курсу Visa.

5,90% (3,5% для мультивалютной карты, подключенной к счету в иностранной валюте, без комиссии за карту Visa World, выпущенную для mKonta Intensive) Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

2% за транзакции в евро

3% для операций в других валютах

Nest Bank Visa Конвертация из валюты транзакции в польские злотые по курсу, применяемому Visa 3% PKO BP Visa Конвертация валюты из валюты транзакции в польский злотый по курсу, применяемому Visa 3,5% Mastercard

Операции в валютах, для которых банк ведет таблицы обменных курсов: конвертация согласно таблице обменных курсов банка

Транзакции в других валютах: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии Plus Bank Visa Конвертация валюты в польских злотых по курсу Visa. 5,0% Mastercard

Операции в евро: конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в валюте, отличной от евро: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии Raiffeisen Polbank Visa Конвертация валюты транзакции в польские злотые по курсу, применяемому Visa (в некоторых валютах возможна косвенная конвертация валюты). 5,0% Mastercard

Операции в валютах, для которых банк ведет таблицы обменных курсов: конвертация согласно таблице обменных курсов банка

Транзакции в других валютах: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

без комиссии Сантандер Банк Polska Visa

Операции в валютах, для которых банк ведет таблицы обменных курсов: конвертация согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в других валютах: перевод из валюты транзакции в польский злотый по курсу Visa

2.8% Mastercard

Операции в долларах США, фунтах стерлингов, евро, австралийских долларах, голландских кронах , норвежских кронах и шведских кронах : конвертация валюты происходит в соответствии с таблицей обменных курсов банка.

Транзакции в других валютах: первая конвертация валюты (из суммы транзакции в евро) производится в соответствии с таблицей Mastercard. Другой (от евро до злотого) по данным обменного курса банка.

2,8% Банковские услуги T-Mobile MasterCard

Операции в евро, долларах или фунтах. Конвертация валюты происходит согласно таблице обменных курсов банка.

Транзакции в других валютах: первая конвертация валюты происходит из валюты транзакции в доллары США в соответствии с таблицей, используемой Mastercard, а затем сумма в долларах США конвертируется в польский злотый в соответствии с таблицей обменных курсов банка.

без комиссии

К счастью, это не значит, что при посещении иностранной страны при оплате картой мы обречены на дополнительные расходы. Людям, которые не согласны с такими высокими тарифами, мы рекомендуем делать мультивалютная карта благодаря чему мы избежим большинства банковских сборов.

К сожалению, как мы упоминали в начале, недостатком этого решения является небольшое количество поддерживаемых валют, которое в польской действительности ограничено только долларами, евро, фунтами и франками. Правда он нам показал практический тест часто также в третьих странах, таких как Чешская Республика или Болгария, использование, например, долларовой карты или в евро, является лучшим вариантом, чем оплата пластиком в польских злотых, но это всегда менее выгодно, чем если бы у нас была карта в местной валюте.

Похожие

Комментарии